上次说道，家庭资产配置很重要的一环是保命的钱，也就是保险。今天，我们来说说保险的分类、保额、挑选原则及配置方式。一、保险的分类及保额1、重疾险重疾险百度词条将其定义为：重大疾病保险。是由保险公司经办的以特定重大疾病，如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为风险发生时，当被保人达到保险条款所约定的重大疾病状态后，由保险公司根据保险合同约定支付保险金的商业保险行为。重大疾病包括肝癌、肺癌、急性心梗……，目前恶性肿瘤、心梗、脑中风为最常见的几大重疾，国家法定将25种疾病纳入重大疾病范畴，所有的重疾险必须包含这几项疾病。年11月5日，保险行业重大疾病定义及发生率修订成果新闻通气会，保险业协会、医师协会联合发布《重大疾病保险的疾病定义使用规范（年修订版）》，将原有25种重疾定义完善扩展为28种重度疾病和3种轻度疾病，版规范新增了严重慢性呼吸衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎3种重度疾病。假设小A得了重疾，购买重疾险的目的不仅仅是利用小的“杠杆”金额购买巨额的治疗费用，重疾险的保额还需要覆盖小A生病期间的收入损失费、愈后康复费（至少需要半年左右的时间），所以一般建议重疾险的保额不要低于50万元。2、寿险人寿保险百度词条将其定义为：人身保险的一种。是以被保险人的寿命为保险标的，且以被保险人的生存或死亡为给付条件的人身保险。人寿保险转嫁的是被保险人的生存或者死亡的风险。就是说，当投保人不幸身故或者全残，被投保人将会获得一笔钱财。寿险无须给老人和小孩配置，只需要给家庭经济收入主要来源者进行投保即可，用以家庭收入来源者身故后，缓解家庭的经济负担。因此寿险的保额需要覆盖家庭生活费、房贷车贷、孩子教育金、老人赡养费以及各种不确定的花费。假设你并未死亡，还需要覆盖全残的治疗和康复费用，建议寿险保额也要不低于50万元。重疾险和寿险都是长期险种，一旦购买，一般以30年、70年终身起算，一年一缴，年龄越早买保费越便宜。3、医疗险这里指的是商业医疗保险。指由保险公司经营的，营利性的医疗保障。消费者依一定数额交纳保险金，遇到重大疾病时，可以从保险公司获得一定数额的医疗费用。实际上就是指看病所报销的费用。医疗险和医保是最好的配置搭档。一般的医疗险都是百万以上保额，如果资金充裕也可以选择二百万的保额。医疗险与重疾险有些许不同，医疗险一般只要在二级医院就医就可以报销，医院不能报销，没有什么重大疾病的标准限制，但一般有1万块的免赔额（即金额只有达到1万以上时才赔付），并且要扣除社保费用。比如，小B住院花了10万治疗费，扣除5万社保，扣除1万免赔额后，保险公司赔款4万元。免赔额是累计统计的，比如今年用了元，扣除免赔额，下回再赔时，只需要扣除另外免赔额，就可以赔保。4、意外险意外伤害保险百度词条定义为：人身保险业务之一。以被保险人因遭受意外伤害造成死亡、残废为给付保险金条件的人身保险。意外险十分便宜，50多万的保额也就多块钱，赔付的项目也很多，这里不仅仅是身故或者残疾，包括猫抓狗咬、小刮伤烫伤等意外都属于意外险的范畴。医疗险和意外险都是属于短期险种，一年一买，保障一年。但有些产品会面临停售或者个人身体状态改变等情况，因为尽量选择5、6年内能够续保的产品比较好。四大险种归结为一句话，那就是：重疾险+医疗险，保障自己；寿险+意外险，保障家人。二、如何选择合适的自身家庭的保险（一）配置原则：1、先配置家庭支柱再孩子。家庭支柱是整个家庭收入的来源，只有先将支柱保障好，那么在支柱出现问题时才不至于让整个家庭奔溃。2、配置家庭收入的10%保命的钱占家庭年收入开支的10%。假设你家一年年收入12万，那么保命的钱就需要占到每年的1万左右。（二）家庭保险配置1、经济支柱作为经济支柱的中年人，建议将重疾险、医疗险、寿险、意外险配齐。重疾险选择保至70岁还是保终身，可以依据自身经济条件去选择。（研究发现，大约有40%的重疾理赔会发生在70岁以后，如果经济充裕，建议购买终身重疾险）；2、孩子的保额分配孩子无须购买寿险，如果经济充裕可以配齐：医疗险、意外险、重疾险。给孩子买保险，医疗险是重中之重。孩子需要首先将医保配置齐全，再购买百万医疗险；重疾险在经济不充裕的情况下可以不购买，一般重疾常常发生在中老年人身上。意外险，10岁以下儿童保额只能20万，购买一款合适便宜的意外险即可。3、老人的保额分配老年人因为年龄和身体的关系，有很多保险贵又没法选择，一般来说不太建议给老年人买重疾险了。为了更好地解决老年人保障问题，建议选择优质的百万医疗险（注意65岁以上，要选择百万医疗险就比较困难了，65岁以上建议购买防癌医疗险）；此外，还需要给父母配置意外险。寿险就没有必要购买了。（三）如何做产品挑选：市面上总共有91家人寿产品公司，那么如果挑选也有一些原则：1、购买纯保障型产品：有的保险会提供收益分红及返还，这类保险大多都比较贵，交的是你自己的钱最后返还给你，这类保险寿险剔除。2、纯保障型保险的观察维度：（1）观察期：每份保险都有观察期（即等待期），等待期内如果你发生事故，或者查出疾病，不会赔付保额，但会退还保费，所以这个期间最好不要去体检，等待期的挑选维度是越短越好。一般重疾的等待期为90天。（2）赔付的种类、比例、次数，是否有身故责任，是否含有特定疾病，特别是保费内是否包含轻症中症重疾。这块主要是针对重疾险的，重大疾病变成重疾前，还有相应的轻症中症重疾，比如0-1期的肿瘤，是属于轻症，重疾的初级形态，如果某个产品包含轻症比较多，保额和费用却一致，自然选择包含内容多的好。有的产品只要不是重疾，轻症、中症已经赔付过了，合同还是可以继续；但是重疾赔付过，轻症、中症就不可再赔，这样的产品也比较好，可以进行选择。3、注意所有产品也有不保障的内容：一般责任免除包括故意杀害、故意伤害；投保后2年内自杀；违法犯罪：吸毒、酒驾、无证驾驶；战争、军事冲突、核爆炸；先天性疾病等。4、其他：寿险同质化严重，保障内容都差不多，选择价格适中的即可。医疗险有的产品有重疾豁免，比如第2年得了重疾，2-6年间医疗险继续赔，但是不用再交钱了。这样的产品也可以是我们选择的优点。5、做好健康告知：健康告知是最重要的一点，关系到保险陪不赔付。医院看病、药店社保买药记录、体检记录，保险公司都会去查询。因此，如果已有的身体问题，需要在健康告知中说明。如果只是不太舒服又还没有去体检，可以等等待期过后再去体检。医疗险对于所有的既往症都排除在外，因此医疗险的健康告知最严格；其次严格的是重疾险。寿险和意外险相对宽松。如果你已经有部分身体异样进行健康告知后，将进行人工核保，由保险公司出结论能不能购买该产品。（四）怎么购买在一些第三方保险机构，或者支付宝等就可以购买，填好健康告知和资料，确定银行卡进行支付。
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