被雨淋过的人，才会想为别人撑伞
大家好，我是老易，毕业于吉大软件工程系，在金融理财和保险行业已经从业7年了，现在是一名独立的保险经纪人，在购买理财和保险产品的这一路经历了各种坑坑坎坎，且听我为您一一道来。
第一章
踩坑理财
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购买P2P理财，你想要人家的高额利息，人家却只想要你的本金！
1）疯狂的P2P时代
互联网金融理财，也就是俗称的P2P，年初我入职团贷网，那几年正是P2P概念最火热的时期，银行什么年化利率5%或6%的理财产品，保险4%的利率就更不用说了，相比之下都弱爆了，P2P直接年化利率给到13%、14%以上，正验证了那句人性都是贪婪的话，非常多的人为了这个高得离谱的年化利率，不仅倾尽所有甚至还借钱加杠杆地投入，我也没有例外，在这么大利益的诱惑下我也投了钱进去，但是渐渐看到大家都这么疯狂，我突然感觉有点害怕，到底是怎样的投资运作能支撑P2P给投资人这么高的回报啊。
2）惨痛的教训
于是年初我离开了团贷网，同时也申请了退款，但是一直在排队中，直到年4月团贷网暴雷了，而我投的钱一直到现在都没有回来，已经过去四年的时间了，真是你想要人家的利息，人家却是盯着你的本金，最后血本无归啊。这个坑不所谓不大，教训非常深刻。
团贷后台截图(血本无归，每次看都很心痛)
3）银行理财产品也会暴雷
经历过这次坑，我不得不重新把眼光放回到之前完全瞧不上的银行理财产品和保险产品，至少不会让我血本无归吧。直到年4月，受国际油价的剧烈波动，中国银行的理财产品“原油宝”竟然爆仓了！投资者的资金遭“血洗”，甚至出现“穿仓”——保证金赔光的同时还需要向银行“倒贴”两倍的资金，彻底打破了银行理财产品稳健低风险甚至无风险的固有印象。
4）保险理财产品才是永远的神
最后只剩下保险理财产品了，当时保险的年金类、增额终身寿等产品只有4%左右的利率，是所有理财产品里面最低的了，也正因为如此被很多人瞧不上，现在这么看，它才是最安全的固定利率产品。虽然现在受经济环境影响，利率已经降到3%左右，但相比银行存款1%~2%，它还是最有吸引力的。
那保险理财产品有风险吗？
可以这么说，保险公司可以破产，但保险公司只要出了保单，本质就是一张白纸黑字约定好的契约，它是一定且必须会被执行的，也就是常说的刚性兑付。
举个栗子：恒大人寿破产了，最后“海港人寿”全盘接管；华夏人寿破产了，最后“瑞众人寿”全盘接管；天安人寿破产了，最后“中汇人寿”全盘接管......这些破产保司的保单全都没有受到任何影响，继续正常履行兑付。
所以只有会破产的保司，但不会有无法兑付的保单，因为保险关系到国家金融基本安全，不可能会允许出现保单无法兑付的情况发生，不管怎样最终都会有新的保司来全盘接管。就像金融最发达的美国，在金融危机时美国即便不救雷曼兄弟银行，也要救AIG美亚保险，道理都是一样的，谁才是大而不能倒，谁是必须兜底的基本盘，发生风险时国际上所有国家做法都会出奇一致的救保险。
再者，理财产品的保单是可以到银行做抵押贷款的，它本质就是一张有相应等额价值的凭证，随时都可以到银行抵押取出现金价值，这样相当于保障了随时都能拥有一笔现金流。
十分后悔，当初要是能抵挡住P2P那个高额利率的诱惑，拿来购买保险年金产品或增额终身寿，也不至于落到一个血本无归的境地，还能每年有固定的高额利息，唉.......
第二章、
踩坑保险
购买人身保险，遇到不靠谱的保险代理人！
1）保险产品初见
年10月，因为我家里人在体检时查出了肺部结节和直肠炎，此外还有一些其他体况，这时有了要为家里人购买人身保险的念头。于是，我开始去网上搜了很多人身保险的信息，了解到有重疾险、百万医疗、意外险、定期/终身寿险、增额终身寿......种类繁多，每个都要花不少精力才能研究明白。
2）保险是骗子吗
在收集信息的同时也看到了网上很多人说买了人身保险但最后出问题要理赔时竟然被拒赔了，这些人十分愤慨的说保险是骗子，而看到最后才发现是因为这些人在买保险的时候没有做到应有的健康告知，最终才导致保险公司拒赔。是非曲直就很明显了，你如果想把保险公司当傻子，最后只会把自己变成了傻子，聪明反被聪明误。隐瞒不告知，那么就算买上了保单也是得不到保障，保险公司有一些合作的专业调查公司，只要想查就能把你不管是就医记录还是买药记录，都能扒个一清二楚，所以别想着隐瞒欺骗保险公司，根本行不通。而保险的本质就是一张白纸黑字约定好的契约，如果符合条件不可能会不赔。想想，如果保险是骗人的，那每年中国各家保险公司理赔出去的金额都有大几百亿，都是实实在在给到了被保人手中的，所以说保险是骗人的这个说法本身就不成立。
3）不靠谱的保险代理人才是客户被拒赔的主因
原本我以为这一部分买了保险最后却被拒赔的人是裁在了隐瞒告知的小聪明上。直到后面直到后面我购买重疾险的时候才发现，还有一个很重要的原因可能是遇到了不靠谱的保险代理人，只会跟客户讲保险产品保这里保那里，出了问题就能赔，却没有做好引导客户，先把健康告知这些基本事项做好，这些才是保证最终能不能赔的前提。甚至有些代理人为了能出单做业绩，还会故意隐瞒甚至引导身体有情况的客户不要告知健康状况直接购买保单，这种做法害人害己，即败坏了自己和保险行业的名声，也害客户白白花了钱还得不到应有的保障，简直十恶不赦，放在以前，得拉去浸猪笼！！！
4）不靠谱的保险代理人催我交钱
我找了各种朋友或同事询问重疾险、医疗险、意外险这些产品他们是怎么买的，在一个同事的推荐下，我接触到了一个保险代理人，他是任职于国内知名的某康保险公司。一上来保险代理人就问我想要买什么保险产品，我说重疾险，他就在
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